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個人信用記錄:都記了啥?你了解多少?

發布時間:2016-09-01 10:10:00|來源:本站原創|瀏覽次數:


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蘭州市民在中國人民銀行蘭州中心支行通過自助終端查詢個人信用記錄。

8月10日,針對失信的公積金借款人,甘肅省住房資金管理中心開出了最嚴厲的一張;信用;罰單;;在其官網進行實名公示,未來這些失信的借款人或將納入個人征信系統形成不良信用記錄。 

自2004年建設全國統一的征信系統開始,輿論壓倒性地表示了支持。;個人信用記錄;如今已悄然走入市民日常生活,比如買房貸款,甚至有的單位在招聘員工時都需要出示個人信用報告。  

;個人信用記錄;是個什么樣的;記錄;,出現;污點;又將會給當事人帶來怎樣的影響?關于個人不良信用記錄,你要了解的還有很多。 

個人信用不良記錄的影響  

此刻,蒙源想必一定很郁悶。因為住房公積金貸款逾期4期,逾期金額4568元,他被甘肅省住房資金管理中心列入住房公積金貸款失信人員名單并在其官網公示。  

甘肅省住房資金管理中心緣何出此;下策;?答案是,為維護甘肅省住房資金管理中心廣大繳存職工的利益,降低住房公積金貸款逾期率,防范資金風險,省中心決定,自2016年8月10日起,對住房公積金借款合同期內連續三個付款期或累計六個付款期未按時償還本息的借款人在其官方網站進行公示。  

這份多達60人的失信人員名單,詳細列出了其逾期期數以及逾期金額、工作單位等信息。其中不乏公務人員、大學老師等屬于公職、高知階層的人士。蘭州晨報記者試圖約訪失信名單中的部分人士,均被對方婉拒,但是不可否認,他們的個人信用將因此受損。  

2013年,我國頒布了第一部對征信行業的法律法規;;《征信管理條例》,第一次明確了中國人民銀行征信管理職能。  

中國人民銀行蘭州中心支行征信處負責人李寶岱對蘭州晨報記者舉例說,信用卡是否按時還款,將直接影響到信用分數的高低,一旦信用記錄出現污點,當事人可能在日常經濟活動,甚至社會生活方面面臨很多困難。  

在美國,信用不良者在辦理金融業務、就業或辦理百貨公司會員卡和申請分期付款、租房等方面都受到限制;而在德國,惡意透支信用卡或不及時還款者,都會被記入征信資料庫,其在申請貸款時會被拒絕或者抬高利率。  

;在我國,目前個人信用記錄存在污點對個人主要影響也就是信貸,但近兩年,個人信用記錄功能正明顯延伸。;李寶岱說。該中心還有一個真實的案例記錄。 

劉雷上大學的時候申請了助學貸款,貸款從2004年開始逾期。由于當時個人征信系統不完善,劉雷畢業后又順利申請了一張商業銀行額度為8000元的貸記卡。此后,因為企業效益差,劉雷辭掉了工作,回到平涼老家,考上了公務員。其間,銀行數次給劉雷老家寄送逾期的助學貸款和透支的貸記卡催款通知,但是他覺得銀行不會為幾萬元就找上門來,一直沒有當回事。當劉雷結婚準備貸款買房的時候,申請銀行在個人征信系統中查出劉雷的不良信用記錄,因此拒絕其貸款申請。  

個人信用記錄存在污點,將會對其未來經濟社會生活產生不良影響。正因為如此,現在社會上不少人試圖刪除自己的不良信用記錄。李寶岱提醒說,;不良信用記錄一旦記錄在案,在有效期內無法刪除。;  

信用記錄,記什么?  

正因為如此,個人信用可以被視為公民的第二張身份證,也可以說是公民的一筆隱形財富。  

而重建社會信用,對當下的中國具有緊迫的現實意義。蘭州晨報記者了解到,在國家發改委和中國人民銀行的牽頭下,由國家信用體系建設聯席會議各成員單位編制完成的《社會信用體系建設規劃綱要(2014-2020)(送審稿)》提出了全國社會信用體系建設的四大重點領域,包括加快推進政務誠信、商務誠信、社會誠信、司法公信建設。  

我國的社會信用體系建設將圍繞上述四大領域展開,將涉及面廣的信用建設歸納到四大基本類別中。中央和地方政府都列出了社會信用體系建設的時間表,個人信用體系正是在這樣的大背景下推進的。  

那么,被視為公民一筆隱形財富的;個人信用;報告都記錄了什么內容?  

中國人民銀行蘭州市中心支行征信處負責人李寶岱介紹,目前個人信用報告記錄的五類信息,包括基本信息(身份、居住、職業)、信貸信息、非金融負債信息(先消費后付款的信息,如電信繳費信息等)、公共信息(社保公積金信息、法院信息、欠稅信息、行政執法信息等)和查詢信息(過去2年內,何人何時因為什么原因查過您的信用報告),這五類信息中,;借債還錢;的信貸信息是信用報告中最核心的信息。  

這些信息一般都從放貸機構、公用事業單位、法院和政府部門等機構采集而來。放貸機構,如銀行每天都會向征信系統報送數據,所以今天發生的變化,次日就會顯示在您的個人信用報告中。信用報告將這些信息分為;不良信息;、;負面信息;和;正面信息;記錄在案。  

雖然都是不良信用信息,但是也有松緊之分,《征信業管理條例》中,逾期1天也會記錄在案;而在放貸機構,銀行一般認為逾期90天以上,才會被定義為嚴重違約。  

但是,不良信用信息,也不會伴隨終身。一般來說,不良信用信息中,不良行為或事件自終止日起,將保留5年時間;正面信息,則會一直在信用報告中永久保留。  

;良好的個人信用是一筆隱形的財富。;李寶岱說,;記錄良好,就可以快速獲得貸款、享受低利率,隨著征信系統的完善,擁有良好信用記錄的人會享受到經濟社會生活中更多的便利;反之,則不利于貸款,還要承受較高的利率,未來在經濟社會生活中的受限也會更多。;  

如何保護信息安全  

中國的社會信任,沿襲了傳統的熟人信任。但是,今天的經濟社會發展,早已超出了熟人信任能維系的社會關系范圍。這種狀況下的社會信任就要靠制度信任支撐,有了記錄系統就會形成約束效力。  

李寶岱告訴蘭州晨報記者,截至2016年6月30日,中國人民銀行征信中心負責建設、運行和維護的征信系統目前收錄了8.9億自然人和2100多萬戶企業的信息,甘肅省有1600余萬自然人進入了這個征信系統。同時,征信系統在中國很多城市延伸到了社會生活的其他領域。如何保護個人信息安全,考驗著這個嶄新的征信系統。 

據了解,中國人民銀行的征信中心在全國有2000多個查詢點提供柜臺或者自助終端查詢,每年提供兩次免費查詢,從第三次開始每次收費10元。  

8月18日下午,蘭州晨報記者在中國人民銀行蘭州中心支行營業大廳通過自助終端查詢了自己的個人信用報告。掃描本人身份證后,自助終端的攝像系統會掃描人臉識別比對無誤后打印出一份個人信用報告。  

需要注意的是,個人信用報告除了本人可以查詢外,金融機構查得最多,因為銀行最關心您的信用記錄了。此外,法院和某些政府部門可依法查詢,無須告知或征詢本人同意。  

如果發現未經授權查用了您的信用報告,可以向征信中心投訴。  

李寶岱提醒市民,有一些假冒的征信中心網站,目的是以各種名義騙取信息或者錢財,切勿上當受騙。  

因此,保護個人的身份證件及復印件;對外提供身份證復印件注明用途,不提供信用報告的用戶名和密碼等都很重要。

個人信用與社會管理  

個人信用記錄作為一種社會管理手段,是中國向歐美等國家學習演變而來的,屬于典型的;舶來品;。  

;個人信用記錄就是主要記錄個人在經濟活動中的信用痕跡。;李寶岱說,;個人信息記錄原本是為了服務金融安全,現在個人信用記錄在當下中國正在從經濟、金融領域擴張到社會管理領域。;  

越來越多的地區正熱衷于打造具有濃厚本轄區特征的;個人信用記錄;系統,并以此作為社會管理的創新手段。據媒體報道,現在國內很多城市也在搞地方版的個人信用體系,但是;什么可以計入個人信用記錄,什么不可以,有沒有一個統一的標準?;鑒于此,不少人擔心,計入個人信用記錄的項目會不會無限地擴大,地方政府自己認為有些內容需要記錄進個人信用記錄,但實際就是增加了強制手段。  

據媒體報道,上海在中國的諸多城市中可謂先行者。1999年,上海就已經在國內率先啟動個人信用征信試點,當時主要還是集中在金融領域。而將個人信用記錄作為一種手段運用到社會管理上去,上海最為典型的做法就是2013年通過了地方性法規《上海市軌道交通管理條例(修訂草案)》,其中規定冒用他人證件或者偽造證件逃票者的信息納入個人信用系統。  

據媒體報道,上海較早提出個人信用記錄不良將可能不被錄用為公務員、教師,這就意味著失信行為付出的代價將不再局限在申請貸款。  

在個人誠信體系的建立上,復旦大學社會學系教授、博士生導師于海曾經接受上海媒體采訪時建議向西方的;兩個清單;經驗學習;;負面清單針對公民,正面清單針對政府。  

所謂正面清單,是指法無授權不可為,政府的權限非常有限,這樣公民對政府要做什么,什么限制,什么不能限制,就有明確預期。負面清單的意思則是法無禁止即自由,不能讓民眾動輒得咎。  

在蘭州,個人征信系統用于社會管理尚無實際舉措。但是在地區性公共信用信息系統建設方面已經開始探索,比如以誠信;紅黑榜;對企業和個人提出懲戒措施。  

6月14日,蘭州市2016年第二季度誠信;紅黑榜;發布,28家企業;黑榜;有名,蘭州市法院、蘭州市環保局、蘭州市農委將對列入;黑榜;名單的企業和個人提出懲戒措施。比如,蘭州市中級人民法院對于此次公布的19家失信被執行人(法人),將對其采取限制消費措施;蘭州市環保局對3家環境信用等級不達標企業采取加大執法監察頻次、暫停各類環保專項資金補助、建議財政等有關部門在確定和調整政府采購名錄時,取消其產品或者服務,建議銀行業金融機構對其審慎授信,建議保險機構提高環境污染責任保險費率等懲戒措施。

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